丹尼说：缴纳保费时间太长，如何缩减缴费年限呢？

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$ p8 E% P4 d9 z1 f7 @更多保险理财文章参考：<span]丹尼说---(0)保险理财全知道 -- 教育规划 养老规划 传统人寿 投资理财
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' F  h/ w5 J; V0 p) _. _
- E$ s. h1 n6 V' H5 Q本文虽然有很多数字，但总体很短，请仔细阅读

前言：
保险行业的理财产品（比如分红保险），因为他的复利，稳定，免税，免追债，附赠人寿等优点，已经成为投资必选品种之一。
5 |0 \, P  h7 c适用于各种投资需求，比如教育储蓄，养老规划，家产传承，企业避税等。
但投资该类理财产品，也有一个绕不开的问题，那就是缴费周期较长，一般都需要15到20年。如何能将缴费周期降低呢？

6 z0 q. N. G7 O6 i0 R9 C# |6 V本文针对该问题进行说明。
继续沿用本站风格，复杂问题实例化。
假设案例对应的解决方案为某保险公司实际产品。
( K% I3 X# m: H
5 t/ {" @, O  n0 f9 m# J/ c- {( a案例：
TOM先生打算给0岁的千金投资分红保险，用于孩子未来零花钱，打算总投资20万。
0 o& q7 V" I4 W; z- ]3 @方案：
采用最传统方案，每年1万，分20年支付完成。那末收益如下
& j8 x- N: j& a1，孩子具有最少83万人寿保险，逐年递增，21岁就达到175万。
; q) ^8 r4 ^( j% p  \9 c/ u. e' W2，现金账户开始复利增加收入，21岁达到24万，31岁达到48万，41岁达到91万，51岁达到162万，61岁达到297万。。。这就是一个伴随孩子成长且随时可以动用的钱袋子。
  V: L. ]- Y3 S( y5 ?假设87岁去世一直没动，留给孙子辈将是免税1430万！
, R% Y$ g( @3 F& J/ B2 n3，孩子也可以有多种取用方式，比如30岁开始，每年取3.2万一辈子！87岁去世了还留免税407万！
' ~; P- ~# A! c" [( E" d: m" N3 a* P
' m, u3 N! v' G/ |: _5 Y回到本文主题，如何减少缴纳时间呢？
方法1：一次性缴纳
( i5 [$ G5 Q) j& Q, d$ I, [3 fTom先生如果有现金20万，可以选择一次性购买19万的支付型年金，并设定每年支付1万。除了第一年自己支付1万保费外，后续保费由年金自动提取支付。
这样的好处是，
6 |! h" d2 f3 K5 ]  M8 @7 y· 对Tom先生而言，该保险是一次购买完毕，后续不再操心；
· 19万投入每年有固定的收益（购买时确认）。

方法2：提前缴纳
2 e, O, C- v. M0 c5 d# m保险公司投入获得的收益是当年免税的，即，只要不拿出来，就不用报税。而股票，银行基金等收益，不论是否取出当年都要纳税。
( Y4 O1 |5 A0 y6 L所以投资保险时，投资人可以选择提前缴纳保费，尽快结束总保额的缴纳（学名offset）。
1 d# f5 G) c9 ]6 y8 Z  X但这个提前缴纳因为有收益免税的优点，所以税务规定会有个多缴纳的上限。

5 {& X3 ^2 x% a  D以，Tom的案例为准，每年缴纳2.49万，可8年缴纳完毕。
+ n5 R3 F$ N1 O) _这样的好处是，
· 8年完成原先20年缴纳的总保费
  v3 s9 U9 `$ k8 J! W3 o7 `· 因为是提前缴纳，收益比传统方案高很多
( m$ V& d' ?3 l
+ _4 B/ U6 @- a7 w5 @o 人寿保障最低158万，21岁达到191万
o 现金账户 21岁达到27万，31岁达到57万，41岁达到112万，51岁达到208万，61岁达到375万 。。。这就是一个伴随孩子成长且随时可以动用的钱袋子。假设87岁去世一直没动，留给孙子辈将是免税1827万！
; H$ N& Z+ x) [2 @o 孩子也可以有多种取用方式，比如30岁开始，每年取4.3万一辈子！87岁去世了还留免税514万！

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