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/ M9 L7 {. |* M* U+ I4 }' [更多保险理财文章参考：<span]丹尼说---(0)保险理财全知道 -- 教育规划 养老规划 传统人寿 投资理财5 }8 b, x) }, R2 `1 {+ {8 X4 o
8 w# ~4 y: B- ~* l: u9 ]& u- ?# S( f
本文虽然有很多数字，但总体很短，请仔细阅读8 M: l$ h3 W, P$ `; \
( j* U8 \% H# z2 b- t# D8 Y前言：% c% ? {& H( o% j- M5 m2 y5 F2 e
保险行业的理财产品（比如分红保险），因为他的复利，稳定，免税，免追债，附赠人寿等优点，已经成为投资必选品种之一。$ Y7 H- D+ X. _- R) J& B0 H. x
适用于各种投资需求，比如教育储蓄，养老规划，家产传承，企业避税等。
* M Q0 q: P2 y. `但投资该类理财产品，也有一个绕不开的问题，那就是缴费周期较长，一般都需要15到20年。如何能将缴费周期降低呢？
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/ H* Z1 N$ c+ s3 J- H本文针对该问题进行说明。+ }: L0 V0 G) \6 m$ R
继续沿用本站风格，复杂问题实例化。& F5 j+ \% O3 H
假设案例对应的解决方案为某保险公司实际产品。
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+ r0 n2 q5 P6 G( _6 U2 a% k案例：2 h# A6 u& r) g
TOM先生打算给0岁的千金投资分红保险，用于孩子未来零花钱，打算总投资20万。
( m+ {& ], m$ d: B5 u方案：2 b' t" o# E" z# _8 j
采用最传统方案，每年1万，分20年支付完成。那末收益如下7 ?3 L& s3 z- R5 I& `
1，孩子具有最少83万人寿保险，逐年递增，21岁就达到175万。
( J; W7 X- b' i) t2，现金账户开始复利增加收入，21岁达到24万，31岁达到48万，41岁达到91万，51岁达到162万，61岁达到297万。。。这就是一个伴随孩子成长且随时可以动用的钱袋子。
0 G {$ r0 {5 ^假设87岁去世一直没动，留给孙子辈将是免税1430万！' A. t. R* d3 W9 B) ? A
3，孩子也可以有多种取用方式，比如30岁开始，每年取3.2万一辈子！87岁去世了还留免税407万！2 p. S& E% ^5 K% [+ D: N! o
( {$ C+ [0 o# z# c6 a/ I回到本文主题，如何减少缴纳时间呢？
# ]! ]4 y9 v; Q) z方法1：一次性缴纳
; C# Q' b Y) [( B% zTom先生如果有现金20万，可以选择一次性购买19万的支付型年金，并设定每年支付1万。除了第一年自己支付1万保费外，后续保费由年金自动提取支付。
" {8 _# K& E% S! D9 C这样的好处是，, P2 o3 K& X5 S. Y+ o
· 对Tom先生而言，该保险是一次购买完毕，后续不再操心；
8 u7 x3 m; o; ?) I! V· 19万投入每年有固定的收益（购买时确认）。1 b$ D0 ?2 {" A Y6 { S) \
* O) j4 g. S3 ]0 t
方法2：提前缴纳
" X2 }/ w% n" l9 V( _/ V2 N" u保险公司投入获得的收益是当年免税的，即，只要不拿出来，就不用报税。而股票，银行基金等收益，不论是否取出当年都要纳税。$ _& d6 P6 s' v6 X2 T, A- l% ?
所以投资保险时，投资人可以选择提前缴纳保费，尽快结束总保额的缴纳（学名offset）。; {6 O' |0 N7 ~! K: H0 B; g
但这个提前缴纳因为有收益免税的优点，所以税务规定会有个多缴纳的上限。3 E% x# v/ l- m" w4 x+ R
' I' U6 `$ u* l7 q4 U以，Tom的案例为准，每年缴纳2.49万，可8年缴纳完毕。
/ v2 T; }$ ~: B" f; L) F* p- m这样的好处是，6 {) t! ^6 W6 p) U+ m
· 8年完成原先20年缴纳的总保费8 Q8 _) C( v, a0 I
· 因为是提前缴纳，收益比传统方案高很多, T+ r7 S5 Q2 x/ N$ g' w
7 C9 X) z$ m7 @ M/ Ro 人寿保障最低158万，21岁达到191万% R `) @1 c; e9 i- j n4 C1 t
o 现金账户 21岁达到27万，31岁达到57万，41岁达到112万，51岁达到208万，61岁达到375万 。。。这就是一个伴随孩子成长且随时可以动用的钱袋子。假设87岁去世一直没动，留给孙子辈将是免税1827万！
9 U( _4 S7 x3 r9 K8 I1 do 孩子也可以有多种取用方式，比如30岁开始，每年取4.3万一辈子！87岁去世了还留免税514万！/ Y6 r" W1 ~1 G. K4 G
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狗仔卡
发表于 2022-11-4 01:26
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