丹尼说：缴纳保费时间太长，如何缩减缴费年限呢？

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" [" l- A  R: y本文虽然有很多数字，但总体很短，请仔细阅读
1 p( {4 l7 D( U# L3 w
7 y/ C5 i+ g" p  s- y前言：
5 O3 @% A, f% D0 C0 j保险行业的理财产品（比如分红保险），因为他的复利，稳定，免税，免追债，附赠人寿等优点，已经成为投资必选品种之一。
* F! u- k, c0 o$ }& Y8 @- R& Z) c适用于各种投资需求，比如教育储蓄，养老规划，家产传承，企业避税等。
; E% ~7 ?2 }6 Z7 D1 Y$ `& n但投资该类理财产品，也有一个绕不开的问题，那就是缴费周期较长，一般都需要15到20年。如何能将缴费周期降低呢？

本文针对该问题进行说明。
/ ~/ J. p$ [! U继续沿用本站风格，复杂问题实例化。
" A) z4 j) f$ x假设案例对应的解决方案为某保险公司实际产品。

案例：
; w6 s; P* K2 J6 TTOM先生打算给0岁的千金投资分红保险，用于孩子未来零花钱，打算总投资20万。
  C0 j9 h% K+ l) f/ T方案：
! c$ G/ R; d" S/ u8 ?采用最传统方案，每年1万，分20年支付完成。那末收益如下
1，孩子具有最少83万人寿保险，逐年递增，21岁就达到175万。
2，现金账户开始复利增加收入，21岁达到24万，31岁达到48万，41岁达到91万，51岁达到162万，61岁达到297万。。。这就是一个伴随孩子成长且随时可以动用的钱袋子。
假设87岁去世一直没动，留给孙子辈将是免税1430万！
+ p, [- H0 X2 j  U4 x& F# e3，孩子也可以有多种取用方式，比如30岁开始，每年取3.2万一辈子！87岁去世了还留免税407万！

9 i. z& G3 p1 w' ]- T* M0 B回到本文主题，如何减少缴纳时间呢？
+ d1 Q5 S8 G. I! [/ f3 r方法1：一次性缴纳
1 D+ {1 H0 |- u. |% ~" g4 N. d  E& NTom先生如果有现金20万，可以选择一次性购买19万的支付型年金，并设定每年支付1万。除了第一年自己支付1万保费外，后续保费由年金自动提取支付。
& C1 N5 F# V& ?这样的好处是，
6 f5 {( m7 p9 h· 对Tom先生而言，该保险是一次购买完毕，后续不再操心；
· 19万投入每年有固定的收益（购买时确认）。

$ ?, H$ l. J. A5 u方法2：提前缴纳
保险公司投入获得的收益是当年免税的，即，只要不拿出来，就不用报税。而股票，银行基金等收益，不论是否取出当年都要纳税。
所以投资保险时，投资人可以选择提前缴纳保费，尽快结束总保额的缴纳（学名offset）。
但这个提前缴纳因为有收益免税的优点，所以税务规定会有个多缴纳的上限。

以，Tom的案例为准，每年缴纳2.49万，可8年缴纳完毕。
这样的好处是，
3 L( v* e6 z1 f# G% @· 8年完成原先20年缴纳的总保费
· 因为是提前缴纳，收益比传统方案高很多
: x' L, t8 b/ A( W) a9 |2 Y( g
: g* n9 h' J. g/ V- {8 ?: eo 人寿保障最低158万，21岁达到191万
$ F# i6 z; t& C/ [o 现金账户 21岁达到27万，31岁达到57万，41岁达到112万，51岁达到208万，61岁达到375万 。。。这就是一个伴随孩子成长且随时可以动用的钱袋子。假设87岁去世一直没动，留给孙子辈将是免税1827万！
o 孩子也可以有多种取用方式，比如30岁开始，每年取4.3万一辈子！87岁去世了还留免税514万！

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